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2019國考申論范文:以房養老保險全國推廣為何遇冷?

來源: 華圖教育2018-08-13 09:26

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中國銀保監會近日發布通知,在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險,“以房養老”保險正式推向全國。

申論熱點獨家模擬預測題及詳細解析

【模擬預測題】

【以房養老保險,就是擁有房屋完全產權的老年人,把房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。請談談你對此事的看法?】

早在2014年7月,原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點,試點截止時間為2016年6月30日。2016年7月,原保監會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市,試點時間延長至2018年6月30日。

從試點情況來看,業務開展并不理想。截至今年6月底,只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務,共有98戶家庭139位老人完成承保手續。而最新統計數據顯示,2017年全國60歲以上老年人口達2.4億,預計到2020年,全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

試點了4年,為何保險版以房養老在供求端和需求端都遇冷?

1 險企擔心房價下跌

缺乏業務開展信心

對保險公司來說,這個業務涉及房地產、金融、財稅、司法等多個領域,存在許多不確定性,尤其是法律法規尚不健全,政策基礎較為薄弱,業務流程管理和風險管控難度較大,難以盈利。

幸福人壽江蘇分公司以房養老業務的負責人告訴記者,保險公司不積極主要是擔心房價的不穩定。根據產品設定,老人養老金的多少和房屋價值直接掛鉤。房屋評估價格是按照合同約定的,不能更改。不管房價漲還是跌,保險公司都要按照約定的金額給老人發放養老金。如果房價大幅下跌,保險公司就要承擔很大的風險。

2 需要滿足一定條件

傳統觀念難扭轉

需求端方面,投保首先要符合一定條件:老人的年齡要在60周歲至85周歲之間,抵押的房屋必須是老人具有完全產權。其中,不少老人的房子是沒有完全產權的,像是國產房、校產房等。

相比硬性條件,老人不積極主要還是因為將房產留給子女的傳統觀念根深蒂固。在央視發起的一項調查中,絕對不選擇“以房養老”的被調查者比例達到了71%,根據調查結果,10%被調查者的選擇是養兒防老,這部分群體認為“養兒防老比較好,房子可以留給后人”;3%被調查者認為“所有權不完整不好操作”;1%被調查者認為,“子女反對容易引發家庭矛盾”;64%被調查者認為:“收益不劃算,感覺一輩子白辛苦了”。

國務院發展研究中心研究員劉衛民認為:以房養老為民眾提供了有效的補充養老形式。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養老保險產品,擴大養老服務供給方式,這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想,但并不能因此而否定以房養老保險的創新價值和實踐意義,全面擴圍可行且必要。

隨著中國老齡化越來越嚴重,業內人士認為以房養老保險的未來發展還是十分有潛力的。在以房養老保險向全國推廣的背景下,隨著經濟社會轉型以及市場不斷培育,以房養老保險市場的潛在需求將會顯現。

浙江省社會科學研究院研究員楊建華認為,“以房養老”本身是一個很好的嘗試。它可以作為當下養老市場的一個補充方法。激活“以房養老”保險市場,首先要將“以房養老”的服務模式標準化和精細化,提高其可信度;同時,做好信譽背書,有力保障老年人和保險機構的相關權益。

銀保監會在此次通知中特別強調,保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判,加強“以房養老”保險的風險防范。在業內人士看來,“以房養老”涉及保險、房產、信貸等多個金融環節,因此,在監管方面離不開政府各部門的通力管理。

在舉措上,法律專家蔡湘南建議,當前應健全相關法律法規,以應對在開展保險業務過程中可能出現的長壽風險和利率風險。同時,還要管控好房地產市場波動風險和房產處置風險,建立規范有序的住房反向抵押養老保險市場。

另外,為了更好地激發市場需求,一些業內人士建議,在向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍,將其他類型的不動產,如商業類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。

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關鍵詞: 申論范文以房養老保險全國推廣 編輯:華圖教育
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